這陣子市場熱議的「居屋2026」攪珠結果，再次觸動了不少香港人的置業神經。今期申請超額認購高達30倍，當中白表申請者競爭尤其激烈，不少人即使抽中較前的號碼，最終也可能與心儀單位失之交臂。面對「一屋難求」的局面，與其臨急抱佛腳，不如及早做好準備，徹底釐清居屋白表申請資格。
本文將為你全面剖析2026年最新的白表入息上限、資產限額計算方法，以及各種申請注意事項，助你在下輪申請中穩操勝券。
想成功「上車」，第一步不是研究哪個屋苑風水好，而是確保自己跨得過申請資格的門檻。否則，即使運氣再好，亦只會白忙一場。
居屋白表核心資格：2026年入息與資產限額詳解
要成為白表申請人，最關鍵的兩項指標便是家庭總收入及總資產淨值。香港房屋委員會（房委會）每年均會檢討及公佈最新的限額，申請者必須嚴格遵守，任何超出上限或申報不實都可能導致申請資格被取消（俗稱「DQ」）。
家庭申請者 vs 一人申請者：入息及資產上限對照表
一般而言，家庭申請者的入息及資產限額會較一人申請者寬鬆。以下為參考2026年最新公佈的標準（實際數字以房委會最終公佈為準）：
| 申請人類別 | 每月家庭總收入上限（扣除強積金後） | 家庭總資產淨值上限 |
|---|---|---|
| 家庭申請者（2人或以上） | HK$62,000 | HK$1,470,000 |
| 一人申請者 | HK$31,000 | HK$735,000 |
特別注意：上述數據為房委會根據過往數據及趨勢的預估調整。每年「居屋」計劃的最終限額，請務必查閱香港房屋委員會官方網站的最新公告。
「資產淨值」如何計算？股票、現金、車位、保險是否計算在內？
「資產淨值」的計算往往是最多申請者感到困惑的地方。簡單來說，就是將你家庭的所有資產加起來，再減去所有負債。不少人以為只需申報銀行存款，這其實是個天大的誤會！以下資產都必須計算在內：
資產淨值包含項目：
- 💰 現金及存款：包括港幣、外幣的活期及定期存款。
- 📈 投資產品：股票、債券、基金、期貨、期權等，以申請截止日期當日的市值計算。
- 🚗 車輛及牌照：私家車、電單車等，以當時的市場估值計算（可參考二手車網或諮詢車行）。
- 🏠 土地及物業：在香港及香港以外地區的土地、住宅、商業或工業物業（不包括自住物業，但白表申請者本身不能持有香港住宅物業）。車位亦需計算在內。
- 💼 商業經營：獨資或合夥經營的商業資產淨值。
- 保險：具有現金價值的人壽或儲蓄保險，需向保險公司查詢退保可取回的「現金價值」。
計算時，可以扣除如按揭貸款、私人貸款等負債，但信用卡欠款則不能扣除。
「每月總收入」包括什麼？雙糧、花紅、佣金、兼職收入的計算方法
收入計算同樣不能掉以輕心。「每月總收入」是指扣除法定強積金供款後的收入。它不僅包括底薪，還涵蓋了以下所有收入來源：
- 固定薪金：即每月的基本工資。
- 非固定收入：佣金、津貼、加班費、小費等。
- 年終獎金：雙糧、花紅、獎賞等，需將過去一段時間（通常是6或12個月）的總額平均攤分至每月。
- 兼職及自僱收入：所有散工、freelance工作的收入都必須申報。
房委會會要求申請人提交詳盡的入息證明文件，並會進行審查。因此，誠實申報是至關重要的。
誰能申請白表？3大類合資格人士剖析
搞清楚了財政上的「硬指標」，接下來就要看看你的「身份」是否符合資格。居屋白表主要面向以下三類人士：
1. 私營房屋住戶
這是最常見的白表申請人類別。無論你是租住私樓、與家人同住，或是住在公司宿舍，只要你及名列申請表上的家庭成員在申請截止日期前的24個月內，沒有在香港持有任何住宅物業的權益，便符合資格。
2. 公屋/房協住戶的家庭成員
若你的父母是公屋或房協轄下出租單位的戶主，而你希望以自己的核心家庭（例如與配偶、子女）申請居屋，你可以選擇「分戶」出來以白表資格申請。前提是，你必須在房委會的公屋戶籍中除名，並在成功購得居屋單位後遷出。
3. 不符合「綠表」資格的「租置計劃」業主
這是一個較特殊的情況。部分「租者置其屋計劃」的業主，若因特定原因（例如已補地價）而不再符合綠表資格，他們及其家庭成員亦可以循白表途徑申請新的居屋單位。
由申請到揀樓 白表通關全流程
成功遞交申請只是漫長旅程的開始。了解整個流程，尤其是一些可以「加分」的策略，能有效提升你的中籤及揀樓機會。
策略性填表：如何利用「家有長者」及「家有初生」優先選樓計劃？
為體現家庭友善政策，房委會設有優先選樓計劃，符合資格的家庭會被撥入特定隊伍，較普通家庭及單身人士有更早的揀樓次序。
- 👨🦳 家有長者優先選樓計劃：申請家庭中若有一名或以上年滿60歲的成員，便可參加此計劃。長者必須成為該單位的共同業主，並承諾在單位內居住。
- 👶 家有初生優先選樓計劃：這是近年新增的計劃。若申請家庭中有在指定日期後出生、並年滿3歲或以下的嬰兒，亦可獲得優先揀樓資格，直至配額用完為止。
如果你的家庭組合符合以上任何一項，切記要在申請表上正確勾選，這將大大增加你成功置業的機會。
文件準備清單：入息證明、資產證明及其他文件懶人包
抽中後，房委會將分批邀請申請者進行資格審查。屆時需要提交大量證明文件，建議提早準備妥當：
- 身份證明：所有家庭成員的香港身份證副本。
- 關係證明：結婚證書、子女出生證明書等副本。
- 入息證明：
- 受僱人士：僱主填報的薪金證明書、稅單、糧單、銀行月結單等。
- 自僱人士：商業登記證、公司財務報告、稅單等。
- 資產證明：
- 銀行存摺及月結單副本（顯示過去半年的記錄）。
- 股票、基金結單。
- 車輛登記文件及估值證明。
- 保單（列明現金價值）。
- 住址證明：最近三個月內的水、電、煤氣單或銀行信件。
競品未深入：攪珠號碼的秘密 揀樓次序是如何決定的？
很多人誤以為攪珠抽出的號碼就是揀樓次序，其實不然。攪珠儀式是為了決定一組「隨機號碼」，這組號碼決定了申請書編號的最後兩個數字的優先次序。
假設攪珠抽出的首10個號碼是：18, 79, 03, 52, 98, 43, 21, 80, 09, 65。
房委會會先邀請所有申請書編號尾數為「18」的申請者，再處理尾數為「79」的，如此類推。
在同一組號碼內，會再按以下隊伍次序決定誰先揀樓：
- 受房委會公屋清拆計劃影響的家庭
- 「家有長者」優先選樓計劃的家庭
- 「家有初生」優先選樓計劃的家庭
- 其他核心家庭
- 非核心家庭
- 一人申請者
因此，即使你的號碼抽得再前，若排在你前面的隊伍人數眾多，單位也可能在你獲邀揀樓前已售罄。
常見問題 (FAQ)
如果我是自僱人士，應如何申報入息？
自僱人士（如 Freelancer、網店店主）的入息申報較為複雜。你需要準備好過去一年的公司損益表、資產負債表、稅務局發出的利得稅評稅通知書等文件。房委會會根據這些文件評估你的平均每月收入。如果沒有正式的會計紀錄，可提供銀行戶口記錄，並清楚解釋各項收入來源。建議尋求專業會計師協助處理，確保申報準確無誤。
夫婦可以分開以單身人士身份申請嗎？
絕對不可以。根據房委會規定，已婚夫婦必須以家庭單位一同申請，不能分開作兩份單身人士申請，否則兩份申請均會作廢。申請表上必須如實申報婚姻狀況。
抽中後的按揭申請，銀行會對白表申請人有更嚴格的審批嗎？
由於居屋是由房委會作擔保，銀行在審批按揭時的風險較低。因此，白表申請人的按揭審批過程通常較為順暢，一般毋須通過壓力測試。不過，銀行仍會審視申請人的信貸紀錄（TU）及還款能力。若信貸評級太差或有其他巨額債務，仍有可能影響按揭申請結果或獲批的貸款額。想了解更多關於物業按揭的資訊，可參考這篇關於按揭的深入分析。
結論
清楚了解居屋白表申請資格是成功置業的基石。面對2026年預期依然激烈的競爭，準申請人除了要確保自己嚴格符合入息及資產限額外，更應善用「家有長者」或「家有初生」等家庭組合的優先選樓計劃，並及早準備好所有證明文件，避免在審查階段因文件不齊而錯失良機。祝願各位有志置業者，能在下一次居屋申請中旗開得勝，早日實現業主夢。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。