準備投入一筆資金為安樂窩進行大改造，心情固然興奮，但您是否想過裝修期間潛藏的各種風險？萬一發生意外導致鄰居財物受損，甚至工人受傷，隨時可能面臨巨額索償。一份全面的家居裝修保險，就是您在動工前必須準備好的「護身符」。本文將為您全面拆解家居裝修保險的關鍵知識，從保障範圍到裝修保險比較，助您選擇最合適的方案，確保整個裝修過程安枕無憂。
什麼是家居裝修保險？為何它是裝修前的「必需品」？
想像一下，裝修就像一場精彩又混亂的「家居大手術」，而家居裝修保險就是那位確保手術順利、應對突發狀況的「麻醉師」。它能在意外發生時，幫您穩住陣腳，避免財務大失血。
家居裝修保險的核心定義與功能
家居裝修保險，正式名稱通常是「工程綜合保險」，是一種專門為裝修工程期間的潛在風險而設的保險。它並非您日常居住時投保的家居保險，而是針對動工期間的特定風險，提供有時限的保障。保障期通常與裝修期掛鉤，由工程開始至完工為止。
裝修期間的3大潛在風險：財物損失、意外傷亡與法律責任
裝修現場人來人往，工具、物料繁多，潛藏的風險遠比您想像中要多。稍有不慎，就可能樂極生悲：
🔩 第三者責任風險
這是最常見也最「昂貴」的風險。例如，工人在鑽牆時不慎鑽穿水管，導致樓下鄰居的單位變成「水舞間」，您便可能要為鄰居的裝修、傢俬甚至生意損失負責。若有途人因您單位掉落的物料而受傷，後果更不堪設想。
🪜 工程物料及現有財物損失
裝修期間，單位內的物料和固有裝置也面臨風險。例如，半夜遭人潛入偷走您重金購入的歐洲瓷磚，或因突然爆水管而浸壞了新造的木地板和廚櫃。這些損失，都可能讓您的裝修預算嚴重超支。
👷 工人意外傷亡
雖然法律規定裝修公司必須為其僱員購買勞工保險，但作為業主，您仍有責任確保工程在一個安全的環境下進行。若因您單位的結構問題（如天花石屎剝落）導致工人受傷，您也可能要負上部分責任。
家居裝修保險 vs. 一般家居保險，保障範圍有何大不同？
很多人會問：「我已經買了家居保險，為什麼還需要另外買裝修保險？」這個問題問得非常好！這就像您買了私家車的保險，但不能用它來保障您駕駛貨車的風險一樣，兩者針對的場景和風險截然不同。
一般家居保險在裝修期間的保障盲點分析
請立即拿出您的家居保險保單，仔細閱讀「不保事項」一欄。您會驚訝地發現，絕大部分的家居保險都會明確列明，因裝修、改建或擴建工程而引致的任何損失或損毀，均不受保障。這是因為裝修工程會引入大量不穩定因素，風險程度遠高於日常居住，保險公司自然會將其排除在外。
為何裝修工程極需一份獨立的專項保險？
簡單來說，裝修保險就是為了填補一般家居保險在裝修期間留下的巨大保障缺口。它專門承保裝修工程所引發的特定風險，特別是高額的第三者責任。沒有這份專項保險，您就等於在「無牌駕駛」，將自己和家庭的財產暴露在巨大的風險之中。
拆解家居裝修保險的核心保障範圍
一份全面的家居裝修保險，主要由兩大核心部分組成，就像太極的「陰」與「陽」，一內一外，共同構成完整的保障圈。
關鍵一：第三者責任保障 (Public Liability)
這是裝修保險中最最最重要的一環，負責保障「外面」的風險。它保障因裝修工程發生意外，導致第三者（如鄰居、訪客、路人）的身體傷亡或財物損失時，您作為業主所需承擔的法律賠償責任和相關訴訟費用。
核心要點：
- 保障對象： 任何第三者，最常見的是鄰居。
- 保障情境： 漏水、火災、噪音滋擾、高空墮物等。
- 保障金額： 市面上的計劃保障額由港幣500萬至3,000萬不等，建議選擇至少1,000萬的保障額才算安心。
關鍵二：工程物料損毀保障 (Contract Works)
這部分則負責保障「內部」的風險，主要保障您已投入在工程中的物料、設備及已完成的工程項目。如果這些財產因意外（如火災、水浸、盜竊、惡意破壞等）而損毀，保險公司便會作出賠償。
- 保障對象： 裝修工程本身，包括建材、新造傢俬、冷氣機等。
- 注意事項： 保障額應根據您的工程合約總值來釐定，確保足額投保。
業主須知：勞工保險是誰的責任？
根據香港《僱員補償條例》，所有僱主必須為其僱員購買勞工保險。在裝修工程中，裝修公司作為僱主，有法定責任為其聘用的裝修師傅購買勞工保險。業主購買的裝修保險通常不包含勞工保險的部分。
然而，為保障自己，您應在裝修合約中明確要求裝修公司出示有效的勞工保險證明，並將副本存檔。這能避免在不幸發生工傷意外時，因裝修公司無力賠償而引發的法律糾紛，將您捲入其中。
裝修保險應該由業主還是裝修公司負責購買？
「裝修保險邊個買？」這是業主和裝修公司之間一個經典的「雞與雞蛋」問題。理論上，雙方都有責任，但最穩妥的做法，絕對是業主親自購買。
釐清業主與承辦商各自的法律責任
法律上，業主對其物業範圍內發生的事負有最終責任。即使裝修公司口頭承諾或在報價單上寫明「已包保險」，這份保單的受益人、保障範圍和保障額，是否真正足夠保障您（業主）的利益？答案是未必。
承辦商購買的保險，可能優先保障其公司自身的利益，保障額可能偏低，甚至可能在意外發生後才發現保單早已過期。因此，依賴他人的保險來保障自己，始終存在變數。
如何在裝修合約中清晰訂明保險條款以保障自己
最精明的做法是：
👆 親自投保
由業主親自購買一份涵蓋第三者責任及工程物料保障的裝修保險。這樣，您能百分百掌控保障內容，保單直接對您負責。
📄 合約訂明
在與裝修公司簽訂的合約中，清晰列明您已自行購買裝修保險，同時，強烈要求裝修公司必須提供其有效的勞工保險證明。
🔍 核實保單
不要只聽信口頭承諾，務必在開工前取得裝修公司的勞工保險保單副本，並核實其有效日期和保障範圍。
想了解更多裝修前的準備工作，可以參考這篇裝修貸款全攻略，為您的裝修大計做好財務規劃。
香港熱門家居裝修保險方案比較
市面上有不少提供裝修保險的公司，保障範圍和保費各有千秋。以下我們挑選了幾家熱門的保險公司方案進行比較，讓您一目了然。（注意：以下資料截至2026年初，僅供參考，實際條款及保費請以保險公司官方公佈為準。）
| 保險公司 | 方案特點 | 最高第三者責任保障額 | 工程物料保障 | 參考保費 (視乎工程總額及時期) |
|---|---|---|---|---|
| AXA 安盛 | 品牌信譽良好，保障範圍清晰，可靈活選擇只投保第三者責任或附加工程物料保障。 | 高達 HK$3,000 萬 | 可附加投保 | 約 HK$1,500 – HK$5,000 |
| Zurich 蘇黎世 | 提供全面的「裝修工程保險計劃」，一份保單同時涵蓋物料損毀及第三者責任，適合尋求一站式方案的業主。 | 高達 HK$2,000 萬 | 包含在計劃內 | 約 HK$2,000 – HK$6,000 |
| Generali 忠意 | 其「家居綜合保險」或需附加額外條款以覆蓋裝修期，建議直接查詢以獲取針對性的裝修保障方案。 | 需直接查詢 | 需直接查詢 | 需直接查詢 |
如果裝修工程不幸延期，我的保險會自動延長嗎？
不會。裝修保險的保障期是固定的，通常與您申報的工程期一致。如果工程需要延期，您必須在保單到期前主動聯絡保險公司，申請延長保障期並繳付相應的附加保費。切勿讓保單在工程未完成時失效，否則「中空期」內發生的任何意外都無法索償。
裝修工程涉及搭棚（棚架），是否在保障範圍之內？
這是一個非常重要的問題！大部分標準的家居裝修保險不保障涉及外牆、棚架或結構改動的工程。如果您的裝修涉及這些高風險項目，必須在投保時向保險公司如實申報，並可能需要購買一份更專業、保費更高的「工程物質損失及第三者責任綜合保險」。隱瞞不報可能導致日後索償被拒。
申請索償的流程是怎樣的？需要準備什麼關鍵文件？
萬一不幸發生意外，請保持冷靜並遵循以下步驟：
1. 立即停工及通知： 立即停止相關工程，並第一時間通知保險公司或您的保險中介。
2. 拍照存證： 在安全情況下，用手機拍攝大量清晰的照片和影片，記錄損毀情況。
3. 切勿私了： 不要私下承認責任或答應任何賠償，一切交由保險公司處理。
4. 準備文件： 收集及整理好所有相關文件，包括保單、裝修合約、報價單、受損第三方的聯絡資料及索償金額、相關的維修報價單、管理處報告等。
如果我的裝修公司說「已包保險」，我還需要自己買嗎？
強烈建議需要。如前文所述，裝修公司購買的保險可能保障不足，或主要保障其自身利益。只有您親自購買的保單，才能確保您作為業主的權益得到最全面的保障。花費千多元購買一份屬於自己的保險，買來的是整個工程期間的安心，絕對物超所值。
總結
總括而言，購買一份全面的家居裝修保險，絕非一項可有可無的「額外開支」，而是保障您個人財產與規避法律風險的明智之舉。它就像汽車的「安全氣囊」，平日看似無用，但在意外發生時卻能救您一命。在動工之前，務必花時間了解不同方案的保障細節，與您的裝修承辦商釐清責任，並親自投保一份保障額充足的保險。這筆看似微不足道的保險開支，將能為您的整個家居裝修工程帶來最大的安心。立即行動，為您的夢想之家築起第一道堅實的防線吧！
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。