香港醫療費用越來越貴,想為自己和家人添置一份醫療保障,但又怕買錯保險？政府推出的「自願醫保計劃 (VHIS)」因其保證續保和稅務扣減而備受關注。特別是保障更全面的「自願醫保靈活計劃」,更是不少人的首選。本文將為你深入剖析,從基本概念、VHIS扣稅教學,到熱門產品自願醫保比較,助你輕鬆作出最明智的選擇,用好每年高達$8,000的扣稅額！
到底什麼是自願醫保 (VHIS)？同一般醫保有咩分別？
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme,簡稱VHIS）是香港醫務衞生局推出的一項政策,旨在規範市場上的個人償款住院保險產品,讓市民更容易獲得有保障、收費透明的醫療保險。所有經認可的VHIS產品,都必須符合政府的基本要求。
自願醫保的3大核心優點
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保證續保至100歲： 無論你日後的健康狀況如何,保險公司都不能拒絕你的續保申請,真正做到「有得保」。
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保障「未知」的已有疾病： VHIS會為受保人在投保時「未知」的已有疾病提供部分保障,並設有等候期（通常為3年）,這是傳統醫保普遍不保的項目。
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稅務扣除優惠： 為自己或指明親屬購買VHIS認可產品,每名受保人每年可享高達$8,000的保費稅務扣除額,是慳稅的好幫手。
一張圖看懂：VHIS vs 傳統醫療保險最大差異
| 比較項目 | 自願醫保 (VHIS) | 傳統醫療保險 |
|---|---|---|
| 續保性 | 保證續保至100歲 | 或會根據索償記錄或健康狀況拒絕續保 |
| 未知已有疾病 | 按年遞增保障（由第2年起） | 普遍列為不保事項 |
| 先天性疾病治療 | 保障於8歲後確診的先天性疾病 | 普遍列為不保事項 |
| 訂明診斷成像檢測 | 保障（如CT, MRI, PET掃描）,有30%共同保險 | 視乎個別保單條款 |
| 稅務扣除 | ✔️ 合資格 | ❌ 不合資格 |
註：以上為一般情況,具體保障請參閱個別保單條款。
自願醫保「靈活計劃」 vs 「標準計劃」,我應該點揀？
VHIS分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩種,可以把它們想像成餐廳裡的「標準套餐」和「自選套餐」。
標準計劃：政府規定的基本保障,適合預算有限人士
「標準計劃」是VHIS的入場版,所有保險公司的標準計劃,其保障範圍和條款都必須跟足政府的最低要求。它的好處是條款清晰、容易比較,保費相對較低,適合剛畢業、預算有限,或者只需要基本醫療保障的朋友。
靈活計劃：更高保障額、更廣保障範圍,滿足個人化需求
「靈活計劃」是標準計劃的升級版。它除了包含標準計劃的所有基本保障外,保險公司還可以提供更高的保障額和更廣泛的保障範圍,例如涵蓋門診、牙科、中醫治療等。如果你追求更全面的保障,希望應對潛在的大額醫療開支,或者有特定的醫療需求,靈活計劃無疑是更佳選擇。
決策清單：3個問題助你判斷哪種計劃更適合你
- 🤔 你的預算有多少？如果預算非常緊張,可先從「標準計劃」入手。
- 🤔 你是否需要住院以外的保障（如物理治療、跌打）？若是,「靈活計劃」更適合你。
- 🤔 你是否擔心患上嚴重疾病（如癌症）會有龐大開支？「靈活計劃」通常提供更高的癌症治療保障額,甚至全額賠償。
全方位比較！挑選自願醫保靈活計劃的5大準則
市場上的靈活計劃五花八門,要選出最適合自己的,可以從以下五個關鍵準則入手：
準則1：保障限額與墊底費（自付費）選項
保障限額,即「保額」,是保險公司每年最多賠幾多錢。靈活計劃的保額遠高於標準計劃,由幾十萬到幾千萬不等。而「墊底費」（Deductible）則是索償時需要自己承擔的費用。選擇有墊底費的計劃,保費會便宜很多,適合已有公司醫保,想買多一份作「Top-up」保障的人士。
準則2：額外醫療保障（如門診、牙科、中醫）
這是靈活計劃的一大賣點。不同計劃會提供不同的附加保障（SMM）,常見的包括：
- 門診保障（包括普通科及專科醫生）
- 物理治療、脊醫、中醫及針灸等治療
- 牙科保障
- 產科保障
投保前應根據自己的生活習慣和身體狀況,選擇最實用的附加保障。
準則3：癌症治療與訂明非手術治療範圍
癌症治療費用高昂,是不少人買醫保的主要考慮。標準計劃對非手術癌症治療的賠償上限僅為每年8萬港元,對於標靶藥、免疫治療等新型療法來說可能不足夠。靈活計劃則提供更充裕的保障,部分計劃甚至不設分項限額,全額賠償相關費用。在比較時,記得仔細查看自願醫保官方網站上關於癌症治療的詳細條款。
準則4：保費水平與未來保費調整潛力
保費固然是重要考慮,但不應只看眼前的價格。應比較同一年齡層及性別的保費水平,並了解該保險公司過去的加價記錄,評估未來的保費調整潛力。有些計劃初期保費便宜,但加價幅度可能較為進取。
準則5：保險公司的網絡醫院與客戶服務質素
大型保險公司通常擁有較廣泛的網絡醫院名單,提供出院免找數、入院前預算批核等便捷服務。此外,索償的流程是否簡單快捷、客戶服務熱線是否容易接通,都是影響使用體驗的重要因素。不妨上網看看其他用家的評價,了解各公司的服務質素。
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2026年香港熱門自願醫保靈活計劃大比拼
為了讓你更具體地了解市場上的選擇,我們挑選了幾間熱門保險公司的靈活計劃進行模擬比較。請注意,以下資料僅為示例,實際保費及保障會因應你的年齡、性別、吸煙習慣及所選墊底費而有所不同。
| 保險公司 (計劃名稱) | 每年保障額 | 主要特色 | 適合人士 | 參考年繳保費 (30歲非吸煙男性, $0墊底費) |
|---|---|---|---|---|
| A 公司 (全護航靈活計劃) | HK$1,000萬 | ✓ 全數賠償主要項目 ✓ 癌症治療保障全面 ✓ 附加門診保障選擇 |
追求高保障、一站式醫療保障人士 | 約HK$6,500 |
| B 公司 (守護健康靈活計劃) | HK$500萬 | ✓ 保費具競爭力 ✓ 提供多種墊底費選項 ✓ 無索償折扣 |
預算有限但仍想升級保障的年輕人 | 約HK$5,200 |
| C 公司 (尊尚醫療計劃) | HK$3,000萬 | ✓ 極高保障額 ✓ 全球保障（美國除外） ✓ 涵蓋私家看護費 |
經常出差、需要環球保障的高收入人士 | 約HK$9,800 |
| D 公司 (樂活易靈活計劃) | HK$800萬 | ✓ 針對亞洲地區提供更強保障 ✓ 設有健康獎賞計劃 ✓ 簡化核保程序 |
注重健康管理、經常往來亞洲地區人士 | 約HK$5,800 |
重要提示：投保前請務必向保險公司索取詳細報價及保障細則。
常見問題 (FAQ)
自願醫保扣稅可以扣幾多？如何申請？
每名受保人每年度的可扣稅保費上限為HK$8,000。你可以為自己及任意數量的指明親屬（如配偶、子女、父母、祖父母等）申請稅務扣除。申請方法很簡單,只需在每年填寫報稅表時,在「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」一欄填上總保費金額即可。記得要保存好保險公司發出的年度保費結單,以備稅務局查核。
如果已經有公司醫療保險,還需要買自願醫保嗎？
絕對值得考慮！公司醫保（團體醫保）的保障額通常有限,而且一旦離職就會失效。自願醫保靈活計劃可以作為一份「Top-up」（補頂）保障,彌補公司醫保的保障缺口（例如墊底費後的餘額）。更重要的是,它是一份跟著你走的個人保障,不受工作變動影響,為你的醫療保障網絡提供雙重保護。
轉保到自願醫保靈活計劃,需要注意什麼？
從傳統醫保轉保至VHIS,需要注意「重新核保」的問題。保險公司會根據你當前的健康狀況評估風險,有機會增加不保事項或附加保費。此外,VHIS的「未知已有疾病」等保障項目設有等候期,轉保後需要重新計算。因此,在決定轉保前,應仔細比較新舊保單的條款,確保不會因轉保而失去原有的重要保障。
「未知已有疾病」保障是如何運作的？
這是VHIS的一大特色。對於投保時你不知道自己已患有的疾病,VHIS設有分層的等候期賠償：
- 第1個保單年度：不設賠償
- 第2個保單年度：賠償25%
- 第3個保單年度：賠償50%
- 第4個保單年度起：提供100%全額賠償
靈活計劃的保費會不會加得很快？
醫療通脹是導致保費增加的主要原因,所有醫療保險都不能保證保費不變。不過,VHIS的收費透明度較高,保險公司網站會公布保費表,讓你對未來各年齡段的保費有初步預算。選擇信譽良好、客戶基礎大的保險公司,其保費調整通常會較為穩定。
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總結
總括而言,自願醫保靈活計劃為追求更全面醫療保障的香港市民提供了絕佳選擇。它不僅提供比標準計劃更高的保障額和更廣的保障範圍,更能讓你靈活地根據個人需要,配置最合適的醫療保障組合。在投保前,切記要運用本文提供的5大準則,仔細比較不同公司的保障範圍、保費及服務細節。立即行動,為自己和家人的健康增添一份安心實在的保障吧！
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。