請個姐姐返嚟,以為從此生活無憂？點知隨時可能變「財務黑洞」？無錯,我講緊嘅就係家傭嘅醫療開支同潛在責任問題。好多僱主以為買份最平嘅家傭保險就搞掂,但魔鬼往往在細節！到底家傭保險邊間好？想做個精明僱主,一份全面嘅家傭保險比較就不可或缺。今日就同大家深入拆解,由法例要求、保障範圍到隱藏條款,幫你一次過睇清睇楚,揀份最啱心水嘅「安心符」。
家傭保險：唔止係法律要求,更是僱主的「財務防火牆」
好多人以為請工人姐姐,最大開支係人工同伙食,但其實潛在嘅醫療費用先係最難預算嘅一環。根據香港《僱員補償條例》,所有僱主都必須為其僱員（包括家傭）投購工傷補償保險,俗稱「勞保」。
💡 重點速覽：法例規定
- 法定要求： 必須為家傭投購保額不少於港幣1億元的僱員補償保險。
- 標準僱傭合約： 根據入境處規定,無論家傭是否因工受傷,只要在受僱期內生病或受傷,僱主都有責任提供免費醫療。
- 後果： 如果冇買保險,僱主就要一力承擔所有醫療費用,由幾百蚊門診到幾十萬手術費,都可能要你「硬食」。想了解更多官方資訊,可以參考香港勞工處的外籍家庭傭工專題網站。
所以話,一份好嘅家傭保險,唔單止係 cumplir（完成）法律要求,更重要係幫你管理突如其來嘅財務風險,將難以預算嘅醫療開支,轉化為一筆固定、可負擔嘅保費。呢個就係家傭保險邊間好這個問題嘅核心所在——唔係鬥平,而係鬥保障夠唔夠全面！
全面家傭保險比較：三大核心保障逐個睇
市面上嘅家傭保險計劃花多眼亂,要做好家傭保險比較,首先要明白一份「足料」嘅保險通常包含邊三大範疇。法定嘅勞保只係「入場券」,真正嘅保障價值體現喺額外嘅醫療同責任保障上。
1. 僱員補償保險（法定勞保）
呢個係基本盤,保障家傭因工受傷或患上指定職業病所引致嘅醫療開支、永久傷殘甚至死亡嘅賠償。所有計劃嘅保額都跟足法例要求,每宗事故唔會少過1億港元。
2. 額外醫療及意外保障
呢部分先係家傭保險比較嘅主戰場！因為標準合約規定,就算姐姐放假時自己「拗柴」或者感冒,你都要包佢嘅醫療費。保障範圍包括：
✓ 門診費用
✓ 住院及手術費用
✓ 牙科費用
✓ 人身意外保障
✓ 遣送費用
3. 僱主責任及財務保障
呢部分係保障返僱主自己。例如家傭工作時疏忽導致第三者受傷或財物損失（例如抹窗跌咗嘢落街）,或者家傭有不誠實行為（如盜竊）導致你嘅財物損失,呢類保障就非常重要。
精選家傭保險計劃大比拼 (2025)
講咗咁多理論,係時候嚟個實戰家傭保險比較！我哋整理咗市面上幾款熱門家傭保險計劃嘅核心保障,用一個清晰嘅表格呈現,等你一目了然,輕鬆判斷家 傭保險邊間好。
| 保險計劃 | 1年保費 (約港元) | 每年住院費用上限 (非危疾) | 每年門診費用上限 | 每次門診上限 | 人身意外保障 | 僱主誠信保障 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 大新「樂融傭」綜合計劃 | $476 | $30,000 | $4,500 | $150 | $100,000 | $10,000 |
| 中銀「智幫手」全面計劃 | $600 | $35,000 | $3,500 | $200 | $200,000 | $10,000 |
| 藍十字「家傭至專寶」藍鑽石 | $621.5 | $50,000 | $3,000 | $200 | $150,000 | $6,000 |
| Avo「安我家傭保障」Plus | $640 | $30,000 | $4,100 | $210 | $100,000 | $10,000 |
| 保誠「僱傭寶」全面計劃 | $730 | $30,000 | $4,000 | $210 | $200,000 | $6,000 |
| 蘇黎世「傭易保」特級計劃 | $872 | $80,000 (危疾更高達$180,000) | 每年20次 (網絡醫生) | 實報實銷 | $100,000 | $10,000 |
註：以上資料截至2025年10月,僅供參考,最新及詳細保障條款請以保險公司公布為準。
🔍 專家分析：
- ▸ 性價比之選： 大新「樂融傭」保費最低,基本保障齊全,適合預算有限嘅僱主。
- ▸ 意外保障王： 中銀及保誠提供高達$200,000的人身意外保障,如果擔心家傭出入安全,值得考慮。
- ▸ 住院保障王： 蘇黎世「傭易保」在住院保障方面明顯跑出,尤其對危疾的保障額度非常高,如果擔心家傭有嚴重疾病,呢份會提供較大嘅安全網。
- ▸ 門診機制： 留意唔同計劃嘅門診賠償機制。大部分係按「每年總額」+「每次上限」計算,而蘇黎世則以「每年次數」計算（網絡醫生）,各有優劣,視乎你家傭睇醫生嘅頻率同習慣。
魔鬼在細節！你不能不知的4大隱藏條款
睇完基本保障,千祈唔好咁快做決定！真正分高下嘅,往往係啲唔起眼嘅條款。呢啲細節可能同你嘅家居保險比較相似,都係要睇清楚「不保事項」。
- 第三者責任保障（Public Liability）： 俗稱「阿姐責任保」。如果家傭喺工作中因疏忽導致他人受傷或財物損毀,例如抹窗時跌咗支棍落街整親人,呢個保障就非常重要。一般保障額由10萬到20萬不等。注意部分計劃可能設有「自付額」（即係俗稱嘅墊底費）,要自己俾咗先。
- 家傭誠信保障（Fidelity Guarantee）： 簡單嚟講就係防「家賊」。保障因家傭盜竊、欺詐等不誠實行為所導致嘅財務損失。大部分計劃保障額約$6,000至$10,000,但索償時通常需要報警同提供確實證據,門檻較高。
- 牙科費用保障： 牙痛慘過大病！家傭嘅牙科費用,僱主一樣要負責。大部分家傭保險只保障因意外導致嘅緊急牙科治療,對於蛀牙、洗牙呢類非緊急項目,好多都唔包。想保障全面啲,就要留意條款細則。
- 特別津貼或保障： 有啲計劃會提供額外嘅貼心保障,例如保誠嘅「家庭傭工分娩保障」,如果家傭懷孕而需要額外請人,會提供一次性津貼；AXA安盛亦有「另聘家傭補貼」。呢啲都係 bonus points,可以根據自己嘅憂慮點去選擇。
家傭保險常見問題 (FAQ)
Q1: 如果家傭確診新冠肺炎,醫療費用有得賠嗎？
A: 大部分家傭保險已將新冠肺炎視為普通疾病處理。只要符合保單中有關住院或門診的條款,就可以獲得相應賠償。不過,每間保險公司的具體政策可能隨時更新,投保前最好直接查詢確認。
Q2: 家傭返鄉度假期間,保險還生效嗎？
A: 一般來說,家傭保險的主要保障地區為香港。如果家傭返回原居地度假,大部分醫療保障將會失效。但人身意外保障或遣送費用等項目,有部分計劃可能會提供海外保障,具體要視乎個別保單條款。
Q3: 買了保險,是否所有醫療費用都不用自己付了？
A: 絕對唔係！所有保險計劃都有賠償上限,例如每次門診$200,每年住院$30,000等。超出上限嘅部分,或者保單不保障嘅項目（例如中醫跌打有啲計劃係要額外附加）,僱主仍然需要自行承擔。所以了解清楚保障限額非常重要。
Q4: 家傭自己疏忽打爛家中電視,可以索償嗎？
A: 這屬於家傭對僱主財物的損毀,一般家傭保險的「第三者責任」是不保障的,因為僱主並非「第三者」。而「家傭誠信保障」主要針對盜竊等不誠實行為。這種情況,通常需要透過家居保險的「家傭財物損毀」附加保障來處理,並非所有家居保險都包括,需要特別留意。
總結：如何揀選最適合你的家傭保險？
睇完成篇家傭保險比較,相信你對家傭保險邊間好已經有自己嘅睇法。其實冇一份保險係絕對最好,只有最適合你嘅。最後俾個簡單嘅決策checklist 你：
- 評估預算： 先確定自己願意花費幾多喺保費上。如果預算有限,可以選擇像大新等性價比高嘅基本計劃。
- 評估家傭健康狀況： 如果家傭年紀較大或身體較弱,經常需要睇醫生,咁你就要揀一份門診保障額較高、或者有網絡醫生服務嘅計劃。
- 評估自己嘅風險承受能力： 你最擔心嘅係咩？係驚佢有大病要住院？定係驚佢整親人要賠錢？如果你最擔心住院開支,蘇黎世嘅高額住院保障就值得考慮；如果你擔心第三者責任,就要揀保障額較高嘅計劃。
- 細閱條款： 投保前,花少少時間睇清楚不保事項同特別條款,了解索償流程,咁就萬無一失啦！
希望呢篇文章可以幫到各位精明嘅僱主,為你同你嘅家庭傭工,搵到一份最合適、最安心嘅保障！
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